海外旅行者&留学生必読。海外旅行保険をクレジットカードで無料にする方法


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クレジットカードに無料で付いてくる海外旅行保険、使ってますか?

こんにちは。ワーキングホリデーを終えて、日本に帰国してきたまえちゃん@Maechan0502です。

さてぼくはここ2年間でフィリピン英語留学するために3ヶ月、オーストラリアへワーホリしに1年間滞在してたのですが、この2年間で自分の無知に一番後悔してることがあります。

それがクレジットカードについてる無料の海外旅行保険機能です!

これに気付いてたら、あの日、あの時、あの場所で、タダで病院に行けたんじゃない?と気付いたのですが、時すでに遅し。もうぼくの留学とワーホリは終わっていました。

ここ1年間で10回は飛行機に乗ったのに、どうしてもっと早く気付かなかったんだろう……。

もう絶対に損はしたくない!というワケで今回はぼくが過去の海外に旅立つ前の自分の向けたつもりで、クレジットカードの海外旅行保険について丁寧に解説してみました。

「キャッシュレス?」、「自動付帯?」、「どんなクレジットカードがいいの?」

そんな単語に疑問を持ったら、ぜひ読んでほしいです。もはや海外旅行保険にまつわるクレジットカードは海外旅行者だけでなく、短期のフィリピン英語留学生やワーホリする人も使える知識なので、それを紹介します。

では行ってみましょう。

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クレジットカードの海外旅行付帯保険の対象者

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まず最初にクレジットカードに付いてくる無料の海外旅行保険の対象者を紹介します。

  • 90日以内の海外旅行に行く人
  • 90日以内の海外出張に行く人
  • 90日以内の語学留学をする人

具体的な例を出すと、3泊4日の台湾旅行やハワイ7日間の旅、1ヶ月のバックパッカー旅行、90日 (3ヶ月)以内のフィリピン英語留学などする人です。

つまり90日間以内で海外に行く人は、海外旅行保険に加入せずともクレジットカードの保険だけでまかなうことができるので、お得だと言えます。

たとえばぼくの友達は2ヶ月間のフィリピン英語留学期間中に何度も病気にかかったのですが、クレジットカードの海外旅行保険を使い、フィリピンの病院で無料の診察を受けて乗り切っていました。

90日間以内で海外に行く人は、確実にクレジットカードの海外旅行保険の知識を覚えておきましょう。

そう、全く知らなかったぼくのように……。

クレジットカードだけでなく、同時に海外旅行保険も入るべき対象者

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一方クレジットカードの付帯保険だけでなく、絶対海外旅行保険に入ったほうがいい人もいます。

  • 91日以上の世界一周などの長期旅行をする人
  • 91日以上のワーキングホリデーをする人
  • 91日以上の海外留学をする人
  • 91日以上日本に戻らず、海外長期滞在する人

91日間以上海外に滞在する人は、海外旅行保険に加入をオススメします。なぜならクレジットカードに付いている海外旅行保険は最大でも90日間 (3ヶ月間)以内しか対応していないからです。

もちろん海外旅行保険が付帯するクレジットカードは持っていても損はありません。特に世界一周やワーキングホリデーする人は海外旅行が好きだと思うので、3ヶ月以内の海外旅行に行く時はクレジットカードの付帯保険で済ますことができます。

ただクレジットカードの海外旅行保険だけでは、長期滞在期間をカバーできません。だから必ずワーキングホリデーや長期留学などで91日以上海外に滞在する場合、長期の海外旅行保険に入っておくことをオススメします。

※クレジットカードの保険を91日以降に使う方法もありますが、慣れていないとやり方が難しいので、ここでは省略させてもらいます。

クレジットカードの付帯保険を持つデメリット、また使うことができない人

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さて便利なクレジットカードの海外付帯保険ですので、基本的にはぼくは持っていて損はないと考えています。本当に知れば知るほど得するので、海外旅行好きの人は持っておくべきです。

しかしデメリットもあるのも事実。デメリットを知って気をつけた上で、ぼくは持つことをオススメしたいです。

クレジットカードの付帯保険を持つデメリット

クレジットカードの付帯保険を使う上でのデメリットは、クレジットカードの紛失に気をつけなければいけないことです。

海外旅行保険はクレジットカードに付いているのですから、作れば作るほど海外に持っていった時に紛失する可能性が増えます。そしてクレジットカードを入れた財布ごと盗まれた場合、クレジットカードを使われるリスクがあります。

パスワードが見破られない限り大丈夫ですが、盗まれた場合は即座にカード会社に連絡してカードの利用をストップしなければいけないので、そこが面倒なところです。

海外旅行保険はカードの盗難を気にする必要がないので、その点は気が楽だと言えるでしょう。

インドやフィリピンなどの治安の悪い国では財布にしまわず首からぶら下げて隠したり、ホテルやゲストハウスの鍵付きロッカーにしまうのがベターです。

しかし台湾や香港などの治安が日本と同じくらい安全な国もあります。

またアメリカやヨーロッパ、オーストラリアなどクレジットカード利用の会計がメインの国では、どうせ会計でクレジットカードを使うのだから、海外旅行保険が付帯してるカードを持っていったほうが一石二鳥の場合もあります。

盗難だけはくれぐれも気をつけて持っていってください。

クレジットカードの付帯保険が間に合わない人

また「クレジットカードの保険を使いたいんだけど、海外へ行くまでに時間がない!」という人は、なるべく早めに申し込む必要があります。数日以内に発行してもらえるクレジットカードもありますが、せめて1週間前には発行して受け取っておきたいところです。

だから海外旅行前日か、当日に海外旅行保険入る必要性に気付いた人は、空港などで海外旅行保険に加入してください。

クレジットカードについている海外旅行保険でチェックすべきポイント

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さてクレジットカードの付帯保険を選ぶ前に抑えておきたいのが、海外旅行保険の基礎知識です。「傷害死亡」と「傷害治療」はどっちが重要か?クレジットカードの保険だけでなく、海外旅行保険に加入する際にも知っておきたい知識です。

そこで今回はあるクレジットカードに付いてる海外旅行保険を例にとって、注目すべきポイントを挙げてみました。

クレジットカードの海外旅行保険 三井住友VISAカード
傷害死亡 最高2,000万円
傷害後遺症 最高2,000万円
傷害治療 最高100万円
疾病治療 最高100万円
救援費用 最高100万円
賠償責任 最高2,000万円
携行品 最高20万円

いろいろ高額な金額の項目が並んでいますが、海外旅行に行くぼくらが気をつけなければいけないのは「傷害治療」、「疾病治療」、「携行品」の3点です。

一見傷害死亡の金額「最高2000万円」などに目が行きがちなのですが、死んだら終わりです。ぼくらが海外で死ぬ確率より、ケガしたり、病気になったり、持ち物を盗まれる確率のほうが高いのです。

ぼくも9カ国旅しましたが、まず心配する海外の3大トラブルは

  • 1.病気
  • 2.ケガ
  • 3.盗難

というケースなので、まず傷害死亡などは心配しません。上記のトラブルは「傷害治療」、「疾病治療」、「携行品」の補償範囲内で収まりますので、クレジットカードの保険を確かめる時はここの項目の金額が多いかどうかを確かめる必要があります。

このポイントは長期の海外旅行保険を申し込む時も、クレジットカード付帯の海外旅行保険の金額を確かめる時も変わりません

またあまり知られていないことですが、「傷害治療 (ケガの治療)」、「疾病治療  (病気の治療)」、「携行品 (持ち物)」は複数のカードを持つことで金額の合計が可能です。

海外旅行保険の合算の仕組み エポスカード 三井住友VISAカード 合わせた場合の補償額
傷害死亡 最高500万円 最高2,000万円 最高2,000万円
傷害後遺症 最高500万円 最高2,000万円 最高2,000万円
傷害治療 最高200万円 最高100万円 最高300万円
疾病治療 最高270万円 最高100万円 最高470万円
救援費用 最高100万円 最高100万円 最高200万円
賠償責任 最高3,000万円 最高2,000万円 最高5,000万円
携行品 最高20万円 最高20万円 最高70万円

たとえばマルイのエポスカード三井住友VISAカード クラシック Aの2枚を持っていると、上記のグラフのように合算されます。

クレジットカードは年間費1万円の補償金額の高いカードを1枚持つより、年会費が無料でも複数持っていたほうが、海外旅行保険額が合算されるので何枚か持っていて損はありません。

クレジットカードの付帯保険ではカバーできない海外のトラブル

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一方クレジットカードではカバーしきれない海外の保険もあります。

  • 疾病死亡
  • 航空機預託手荷物遅延
  • 航空機遅延

まず疾病死亡ですが、これは海外で病気になって亡くなっても、保険金が下りないという意味です。海外で病気で死にたくないものですが、エボラ出血熱など流行病にかかって死んでしまったら、クレジットカードでの保険金はカバーされないので気をつけましょう。

航空機預託手荷物遅延は飛行機に載せた荷物が別の場所に送られ、その間に自分のおカネでやむをえず必要な衣類や洗面用具を購入した場合に補償してもらえるのが、これもナシです。

さらに航空機遅延ですが、こちらは6時間以上の遅延、欠航、もしくは運休などのトラブルを補償できる保険も付いていません。 (一部のゴールド・プラチナカードにはありますが、今回紹介する年会費無料のカードには付いてません)

他にも歯科治療などをカバーしたい場合は、保険会社の保険に加入しましょう。

海外旅行保険付きのクレジットカードは自動付帯・キャッシュレス診察が絶対いい!

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さてここまで見てきたポイントをいったんまとめると、「クレジットカードに付いてくる海外旅行保険は90日間有効。」かつよくある病気やケガ、盗難などのトラブルはクレジットカードの海外旅行保険でまかなえるということがわかりました。

ではどのクレジットカードを持てばいいのでしょうか?ここからがクレジットカード選びの重要なポイントです。

結論から言うと、クレジットカードの海外旅行保険で重要なポイントは「自動付帯」キャッシュレス診察です。

自動付帯のクレジットカードとはどういう機能なのか?

オーストラリアの病院。ここで無料になる。

「自動付帯」とは、クレジットカードを持っているだけで自動的に海外旅行保険が付いてくる機能です。逆にクレジットカードで航空券やツアー旅行を買わないと、カードに付いている海外旅行保険が有効にならない「利用付帯」もあります。

利用付帯の海外旅行保険が付いてくるタイプは、年間費がずっとかからないクレジットカードがほとんどです。そう考えると利用付帯でもいいかと思ってしまうのですが、ぼくは利用付帯の海外旅行保険クレジットカード「だけ」を持つことをオススメしません。

なぜならぼく自身が利用付帯のクレジットカードだけを使って旅行してたら、実は海外旅行保険が効いていなかったという勘違いをしたからです。

利用付帯の楽天カードを使って航空券を購入し、「これで海外旅行保険を有効にしたぞ!」と思っていたのですが、実は調べてみると楽天カードはHISなどのパッケージツアーや出国前までに楽天カードを使って交通費を支払った場合にしか有効になりませんでした。

これが三井住友VISAカードなら航空券を買っても有効になったのですが、クレジットカード会社によって海外旅行保険が有効になる利用付帯の条件は違っていたんですね。

幸い大きな病気をしなかったから良かったものの、勘違いとは恐ろしいものです。この事件があってから、ぼくはクレジットカードを持っているだけで海外旅行保険が有効になる自動付帯のカードの大切さを思い知ったのでした。

キャッシュレス診察とはどういうメリットがあるか?

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「「キャッシュレス診察」は海外でケガや病気をした時に、事前に日本の保険会社に電話して指定された病院に行けば、その病院での診察が無料になることです。

反対にキャッシュレスでないと、いったんおカネを立て替えて、日本に帰ってから請求しないといけません。もしアメリカ旅行中に盲腸になって手術すると、平気で200万円の治療費を請求されます。 

そうでなくてもぼくもオーストラリアで風邪を引いただけで診察に1万円かかったので、立て替える必要のないキャッシュレス診察は絶対にあったほうがいいと断言します。

利用付帯のカードは一度おカネを立て替えて、後日請求しないといけないタイプがほとんどなので、ここでもキャッシュレス診察に対応していることの多い自動付帯のクレジットカードは存在感が増すと言えるでしょう。

そもそも病院に行って体調が悪いのに、病院でいくら請求されるかに怯えるなんて、よけい体調が悪くなるとしか思えません。

自動付帯とキャッシュレス診察がついているクレジットカードはセットです。

厳選 海外旅行保険で使えるクレジットカード

オーストラリアバーベキュー 02

さて長くなりましたが、クレジットカードの海外旅行保険についての説明が一通り済みました。

まとめると

  • 90日間 (約3ヶ月間)の旅行であれば、クレジットカードの海外旅行保険でカバーできる
  • 91日間以上の旅行はクレジットカードの海外旅行保険とは別に、海外旅行保険に入ろう
  • 保険の項目で重要なのは、「傷害治療 (ケガの治療)」、「疾病治療  (病気の治療)」、「携行品 (持ち物)」。傷害死亡の金額ではない。
  • 疾病死亡 (病気での死亡)、航空機預託手荷物遅延、航空機遅延などは通常のクレジットカード保険ではカバーされない。(ゴールドカードなど、ハイクラスはカバーされるものもある)
  • クレジットカードは持っているだけで海外旅行保険が適用される「自動付帯」のカードが重要
  • 海外で病院に行っても、無料で診察を受けられる「キャッシュレス診察」機能も必須

つまり3ヶ月間の海外旅行、短期留学なら、クレジットカードさえ持っていれば、自動で海外旅行保険を適用させることができるんです。

ではどのクレジットカードがいいのでしょうか?ぼくが「自動付帯」で「キャッシュレス診察」が可能、しかも年会費が無料 (初年度無料もあり)のカードを5つ選んでみました。

ちょっと長くなり過ぎたので、次回に続きます。

[関連記事:後編]

これで安心。海外旅行保険をタダにできる年会費永久無料のクレジットカード5選